Una assegurança d’estalvi o inversió és un producte financer amb què poder treure partit dels nostres diners. Estan destinats a un perfil més conservador pel risc baix que tenen, encara que també comporten una rendibilitat limitada. Tot i així, els darrers anys han sorgit els Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIES) i els Unit Linked, que compten amb avantatges fiscals en els guanys que s’obtenen i l’opció en alguns casos de fer aportacions periòdiques amb un topall.

Com pots comprovar, entre els nostres productes hi ha molta varietat. Cada assegurança d’estalvi té una fórmula diferent, però tots ells es fan a través d’una assegurança de vida, per poder cobrar l’estalvi i els interessos per part dels beneficiaris en cas de mort. Ara com ara, hi ha plans d’estalvi sistemàtic, que són segurs a llarg termini amb actius diferents, o una variant, amb una fiscalitat millor si es manté la inversió durant cinc anys. Si es busquen rendibilitats més grans, hi ha l’opció dels Unit Linked o les rendes vitalícies amb què es pot obtenir una renda mensual garantida la resta de la vida. 

El primer és el capital! En una assegurança de vida en línia el primer que has de tenir en compte és el capital que necessites assegurar, en funció del capital assegurat i del risc tindràs unes cobertures o unes altres. Abans d’escollir un o altre cal analitzar quins són els teus ingressos i despeses, tant actuals com futurs. I si es tracta d’una assegurança de vida estalvi, fixa’t en el perfil dels actius en què s’inverteix el capital aportat.

Si vols un complement a la teva jubilació o veure un creixement al compte d’estalvi, les assegurances d’inversió o estalvi són la teva millor opció. Es fan a través d’una assegurança de vida amb què podràs cobrar en cas de mort i, a més, tenen avantatges fiscals, et garanteixen l’obtenció d’un interès i sempre podràs recuperar els diners quan vulguis.

Des de la teva primera feina o amb els teus primers estalvis, quan comences a cotitzar és un bon moment per plantejar-te el teu futur, sobretot de cara a la jubilació. Tenir una assegurança de vida o una assegurança d’estalvi és la millor solució en cas d’imprevistos. La vida és molt curta per amoïnar-se i mai no saps quan podries haver d’enfrontar-te a un problema que impedeixi mantenir el teu ritme de vida actual.

És un contracte que et permet assegurar un capital per cobrir les situacions inesperades en cas de defunció (o invalidesa si s’ha contractat la garantia).

Un pla de pensions és un producte que permet estalviar còmodament, per tal de poder disposar d’un capital o una renda en el moment de la jubilació o en cas d’incapacitat, i en cas de defunció, perquè en puguin disposar els teus beneficiaris. A més, els plans de pensions són, ara com ara, el producte que permet obtenir el màxim estalvi fiscal en la declaració de la renda.

És un dos en un, estalvi i inversió. Els plans de pensions són un producte financer que et permet planificar un estalvi còmodament com treure certa rendibilitat. Estan pensats per tenir un matalàs per al teu futur a la teva jubilació. Encara que també hi ha altres situacions que et permeten cobrar el pla de pensions, com la incapacitat, una situació de dependència, malaltia greu, atur de llarga durada o mort. Tingues en compte que les inversions fetes estan subjectes a la fluctuació del mercat, per la qual cosa hi ha la possibilitat que hi hagi pèrdues al capital.

Pots triar el pla que més et convingui segons el teu perfil i l’edat que tinguis, però sobretot segons l’objectiu que tinguis per al futur. A VidaCaixa podràs fer una estratègia d’inversió intel·ligent i no t’hauràs de preocupar per la gestió del teu pla de pensions perquè t’ho posem ben fàcil. No saps quin pla triar? Prova el nostre simulador de plans de pensions, introdueix la teva edat, el teu estalvi i comprova quin és el pla que millor s’adapta a tu. Tenir un millor nivell de vida quan et jubilis és a les teves mans.

En cas de defunció, bé durant el període en què es fan les aportacions o quan ja s’està cobrant una renda, el saldo acumulat el cobraran el cònjuge, els fills o qualsevol altra persona que hagi designat el titular.

En forma de capital:

Es cobren tots els drets consolidats acumulats en forma de capital únic.

En forma de renda financera:

Consisteix en una renda amb un import i una periodicitat (mensual, trimestral, semestral) que decideix el client i que s’abona fins a la finalització del saldo acumulat. En qualsevol moment es pot fer una liquidació total del saldo que en queda pendent o d’una part, i en aquest cas deixen d’abonar les rendes successives fins que es compensa el saldo anticipat.

En forma de capital i renda financera (mixta):

Se’n cobra una part en forma de capital i una altra part en forma de renda financera.

En forma de renda assegurada o d’assegurances:

Hi ha la possibilitat de cobrar una renda de forma vitalícia, a una o dues vides i amb assegurança de vida o sense. A més, si es vol, es pot optar per contractar una renda durant un període de temps determinat, però sense capital de mort.

Quan cobres el teu primer sou! Si ja t’has incorporat al mercat laboral, és un bon moment per començar a pensar en el futur. Tingues en compte els principis de l’estalvi: com més aviat comencis, millor, perquè així et costarà menys aconseguir un bon matalàs per a la teva pensió. Malgrat tot, si et queda poc per retirar-te i encara no has començat, no t’amoïnis; encara ets a temps de trobar el pla que millor s’adapti a tu. Consulta el nivell de risc i les alertes de liquiditat de tots els plans de pensions des d’aquí.

En cas de jubilació:

Quan et jubilis, hauràs de decidir com i quan vols cobrar el teu pla, dirigint-te a la teva oficina de "la Caixa". Si no tens accés a la jubilació (pel fet de no haver cotitzat mai a la Seguretat Social, etc.), la contingència s’entendrà produïda a partir de l’edat ordinària de jubilació al Règim General de la Seguretat Social (65 anys), en el moment en què el partícip no exerceixi o hagi cessat en l’activitat laboral o professional i no estigui cotitzant per a la contingència de jubilació per a cap règim de la Seguretat Social. Això no obstant, es pot anticipar la prestació a partir de:

-els 60 anys d’edat

-els 45 anys, si el titular és minusvàlid

En cas d’invalidesa:

El pla es pot fer efectiu en cas d’invalidesa total i permanent per a la professió habitual, o absoluta i permanent per a qualsevol tipus de feina, o gran invalidesa.

En cas de mort:

En el supòsit de mort, tant en el període en què es fan les aportacions (partícip) com en el de cobrament de prestacions (beneficiari).

En cas de malaltia greu:

Quan s’acrediti amb un certificat mèdic de la Seguretat Social o d’una entitat concertada:

a) qualsevol malaltia física o psíquica que incapaciti temporalment per a l’ocupació o activitat habitual durant un període continuat mínim de 3 mesos i que requereixi una intervenció clínica de cirurgia major en un centre hospitalari o tractament en un centre.

b) qualsevol malaltia o lesió física o psíquica amb seqüeles permanents que limitin parcialment o impedeixin totalment l’ocupació o activitat habitual, requereixi o no assistència d’altres persones.

En cas de desocupació de llarga durada:

Quan el partícip estigui en situació legal d’atur (no voluntari), sempre que estigui inscrit a l’INEM o organisme competent i no percebi prestacions contributives.

Al catàleg de plans de pensions pots comprovar-ne la rendibilitat tant en els últims dotze mesos com la mitjana anual en tres, cinc, deu i quinze anys. La informació es mostra amb l’últim preu de les inversions del fons d’inversió que li correspon i que la rendibilitat passada no implica una rendibilitat en el futur. Per facilitar-te la consulta hem inclòs un indicador que et mostra els plans més rendibles dels últims 12 mesos, consulta la rendibilitat dels plans de pensions.

Pots consultar la informació al catàleg. Podràs trobar detalladament la política d’inversió, la distribució de les inversions i, a més, podràs llegir els comentaris mensuals del gestor.

Aportació anual màxima:

L’aportació anual màxima que pots fer és de 8.000 €.

Aquest límit inclou les aportacions a tots els plans de pensions, plans de previsió assegurats, plans de previsió social empresarial, determinades Mutualitats de Previsió Social i assegurances privades que cobreixin exclusivament el risc de dependència severa o gran dependència, incloent-hi a més les contribucions empresarials.

En cas de jubilació:

Quan et jubilis, hauràs de decidir com i quan desitges cobrar el teu pla adreçant-te a la teva oficina de "la Caixa".

Si no tens accés a la jubilació (pel fet de no haver cotitzat mai a la Seguretat Social, etc.), la contingència s’entendrà produïda a partir de l’edat ordinària de jubilació en el Règim General de la Seguretat Social (65 anys), en el moment en què el partícip no exerceixi o hagi cessat en l’activitat laboral o professional i no estigui cotitzant per a la contingència de jubilació per a cap règim de la Seguretat Social. Això no obstant, es pot anticipar la prestació a partir de:

• els 60 anys d’edat
• els 45 anys d’edat, si el titular és minusvàlid

En cas d’invalidesa:

El pla es pot fer efectiu en cas d’invalidesa total i permanent per a la professió habitual, o absoluta i permanent per a qualsevol tipus de feina, o gran invalidesa.

En cas de defunció:

En el supòsit de defunció, tant en el període en què es duen a terme les aportacions (partícip) com en el de cobrament de prestacions (beneficiari).

En cas de malaltia greu:

Quan s’acrediti amb un certificat mèdic de la Seguretat Social o d’una entitat concertada:

a) qualsevol mal físic o psíquic que incapaciti temporalment per a l’ocupació o activitat habitual durant un període continuat mínim de 3 mesos i que requereixi una intervenció clínica de cirurgia major en un centre hospitalari o tractament en aquest.

b) qualsevol mal o lesió física o psíquica amb seqüeles permanents que limitin parcialment o impedeixin totalment l’ocupació o activitat habitual, tant si requereix o no assistència d’altres persones.

En cas d’atur de llarga durada:

Quan el partícip es trobi en situació legal d’atur (no voluntari), sempre que estigui inscrit a l’INEM o organisme competent i no percebi prestacions contributives.

Un pla de pensions és un producte que et permet estalviar còmodament, per tal que puguis disposar d’un capital o una renda en el moment de la jubilació o en cas d’invalidesa, i en cas de defunció, perquè en puguin disposar els teus beneficiaris.

Però, a més, els plans de pensions són, ara com ara, el producte que et permet obtenir el màxim estalvi fiscal en la teva declaració de la renda.

En cas de defunció, ja sigui durant el període en què s’efectuen les aportacions, o bé en el que ja es cobra una renda, el saldo acumulat el cobraran el cònjuge, els fills o qualsevol altra persona que hagi designat el titular.

En forma de capital:

Es cobren tots els drets consolidats acumulats en forma de capital únic.

En forma de renda financiera:

Consisteix en una renda l’import i periodicitat de la qual (mensual, trimestral, semestral) decideix el client i que s’abona fins a la finalització del saldo acumulat. En qualsevol moment es pot dur a terme una liquidació total del saldo que queda pendent o d’una part d’aquest, i en aquest cas es deixen d’abonar les successives rendes fins a compensar el saldo anticipat.

En forma de capital i renda financera (mixta):

Es cobra una part en forma de capital i una altra part en forma de renda financera.

En forma de renda assegurada o d’assegurances:

Hi ha la possibilitat de cobrar vitalíciament una renda, a una o dues vides i amb o sense assegurança de vida. A més, si es vol, es pot optar per contractar una renda durant un període de temps determinat, però sense capital de defunció.

Hi ha la possibilitat de pagar les mateixes cotitzacions a través de convenis especials amb la Seguretat Social per mantenir inalterables tots els drets per a la pensió. Consulta qualsevol dels nostres assessors o personal del nostre equip.  

Amb les aportacions als seus empleats es pot arribar a un 47% d’estalvi fiscal en la declaració de la renda. Les aportacions fetes a favor dels treballadors són una despesa deduïble en l’IRPF en la modalitat d’estimació directa i tampoc no cotitzen a la Seguretat Social.

Es tracta de plans de pensions d’ocupació o d’un altre tipus de productes d’estalvi que l’empresari pot fer de manera voluntària i que compleixen amb un compromís amb els treballadors per garantir la responsabilitat social corporativa de l’empresa.

A la jubilació, el treballador es troba en situació d’atur. A la jubilació anticipada el treballador accedeix a la pensió de jubilació a una edat més primerenca.

A més d’una remuneració extrasalarial molt valorada, les aportacions fetes per l’empresari s’imputen com a rendiments del treball i posteriorment es redueixen, pel mateix import, en la base imposable general. Pot arribar a beneficiar-se d’un 47% d’estalvi fiscal en la declaració de la renda.

Hi ha dos tipus d’aportacions: 

• Aportacions obligatòries: les que efectua l’empresa als seus empleats 
• Aportacions voluntàries: les que poden fer els empleats (partícips). 

Un pla de prejubilacions permet gestionar de manera integral les necessitats d’un col·lectiu, mitjançant una via que facilita considerablement les negociacions i els acords amb els empleats per assolir el millor acord.

Els plans de pensions d’ocupació simplificats són productes de previsió que:

• Permeten complir amb les obligacions que marca el conveni del sector i ajuden a planificar l’estalvi per a la jubilació de les persones treballadores.
• Permeten als treballadors per compte propi i autònoms disposar d’un pla específic per ells (PPOS ATA). 

Tot depèn de les necessitats de cada empresa, però hi ha molts tipus de productes, fins i tot hi ha empreses que decideixen fer aportacions pròpies als seus treballadors i d’altres opten per un sistema mixt. Però si dividim àmpliament els tipus de productes d’estalvi col·lectiu, hi ha els plans de pensions d’ocupació, que estan pensats per a grans empreses, i els plans d’estalvi per a empreses, que són molt més flexibles i és l’empresa qui pot triar els empleats als quals vol oferir la remuneració sense que sigui obligatori incloure tota la plantilla.

L’assegurança temporal de vida de VidaCaixa també ofereix solucions d’assegurament local a grups internacionals i assessorament a empreses espanyoles que volen assegurar les filials a l’estranger (Swiss Life Network). La pòlissa s’ajusta perfectament a tota mena de col·lectius i ofereix una àmplia gamma de prestacions addicionals per a diferents tipus de riscos (com la mort per accident o accident de circulació).

Les assegurances col·lectives estan dirigides a les persones que formen part d’un grup de persones que tinguin un vincle comú. Aquestes assegurances es caracteritzen per tenir una prima més avantatjosa que les assegurances individuals. Les assegurances col·lectives més comunes són les que tenen cobertura d’accident, de salut, de vida i també les que poden anar associades a plans de pensions o jubilació. 

A la jubilació, el treballador es troba en situació d’atur. A la jubilació anticipada el treballador accedeix a la pensió de jubilació a una edat més primerenca.

La pòlissa col·lectiva cobreix entre dos o més beneficiaris amb les mateixes condicions, sota un mateix prenedor (qui representa com a figura de pagament davant de l’asseguradora). Amb aquesta assegurança, no tens la possibilitat d’escollir les condicions (empara i assistències) d’acord amb els teus gustos i necessitats

Els plans d’estalvi per a empreses suposen una retribució alternativa a la nòmina, tenen condicions i incentius fiscals per a les empreses, ja que és una despesa deduïble a l’impost sobre societats, i també per als seus empleats, que queden exempts en un 30% a l’IRPF quan el reben. No suposen una retribució instantània, però se solen abonar en un període de temps determinat. 

Tots els treballadors i professionals que puguin acreditar que han cotitzat 37 anys i nou mesos o més es poden prejubilar. Tot i que l’edat de prejubilació es fixa als 65 anys, si es demostren aquestes condicions es pot accedir a la jubilació anticipada als 61 anys. Per al 2023, els que no compleixin els 37 anys i nou mesos de cotització, la jubilació es fixa en els 66 anys i quatre mesos. L’edat de jubilació exigida augmenta de manera progressiva any rere any fins a arribar als 67 anys el 2027.

Poden ser partícips d’un pla de pensions d’ocupació simplificat les persones físiques per a les quals es crea el pla.

A VidaCaixa t’ho posem fàcil i oferim una assegurança de vida temporal que et brinda protecció a tu i als teus familiars durant un període de temps concret. La cobertura de risc queda limitada a la vigència del contracte perquè l’assegurat pugui contractar aquestes pòlisses en funció de les seves necessitats. 

Es tracta d’una pòlissa d’assegurança de vida per la qual l’assegurat es compromet a abonar una petita prima i assegurar així que els seus familiars rebin una contraprestació per part de VidaCaixa. Això seria efectiu en cas de mort, malalties greus o incapacitat permanent per accident de l’assegurat.

El límit general d’aportacions a qualsevol sistema de previsió social és de 1.500 €. 

• En el cas de persones treballadores, aquest límit es pot incrementar en 8.500 € addicionals (fins a un total de 10.000 €) si l’increment prové de contribucions empresarials o d’aportacions de la persona treballadora per un import igual o inferior als imports de la contribució empresarial. 
• I, en el cas de treballadors per compte propi i dels autònoms, poden incrementar el límit general en 4.250 € addicionals (fins a un total de 5.750 €) per a les aportacions a plans de pensions d’ocupació simplificats.

Perdràs una part de la pensió. Si et jubiles als 63 anys perdràs aquest percentatge de la pensió, si tens 38 anys i 6 mesos cotitzats, les reduccions van del 21% al 5,87% de la pensió. Si tens entre 38 anys i sis mesos i 41 i sis mesos cotitzats: les reduccions van del 19% al 5,60% de la pensió.

Es poden deduir de l’impost sobre societats les aportacions fetes a favor dels treballadors. També es pot fer una deducció addicional de l’aportació del treballador de la quota de l’impost (amb el límit conjunt per a totes les deduccions, del 35% o 50% de la quota líquida). Les aportacions als treballadors no cotitzen a la Seguretat Social.

A la jubilació anticipada voluntària s’hi pot accedir fins a 24 mesos abans de l’edat legal ordinària de jubilació. Així, amb 63 anys, un treballador es pot jubilar anticipadament de forma voluntària si ha cotitzat 37 anys i nou mesos o més.

VIDACAIXA, S.A. D'ASSEGURANCES I REASSEGURANCES, igual que la resta d'entitats asseguradores i financeres, està obligada a disposar d'una còpia actualitzada dels documents d'identificació vigents dels clients per tal d'acomplir el que estableix la Llei 10/2010 de Prevenció del Blanqueig de Capitals i del Finançament del Terrorisme.

Cal que l'entitat asseguradora disposi de la documentació requerida abans del 30 d'abril de 2015. En cas contrari es procedirà al bloqueig, quan correspongui, dels productes contractats amb la nostra entitat.

Aquests plans adapten la inversió als anys que quedin fins a la jubilació. Funcionen de la manera següent: primer es fan créixer els estalvis i a mesura que s’acosta la data per jubilar-se, l’estratègia d’inversió guanya estabilitat.

El moment de la jubilació depèn de l’edat de la persona interessada i de les cotitzacions acumulades al llarg de la vida laboral. L’edat de jubilació a Espanya augmenta de mica en mica fins al 2027, quan quedarà fixada en els 67 anys. El 2018 és de 65 anys i sis mesos si es vol cobrar el 100% de la pensió.

Els plans de pensions són l’únic producte financer que desgrava a la declaració de la renda. L’import deduïble a la declaració de la renda anual serà el menor de les quantitats següents: a) El 30 per 100 de la suma dels rendiments nets del treball i d’activitats econòmiques percebuts individualment en l’exercici. b) 1.500 euros anuals. Aquest límit s’incrementarà en 8.500 euros, sempre que aquest increment provingui de contribucions empresarials, o d’aportacions del treballador al mateix instrument de previsió social per un import igual o inferior a la contribució empresarial respectiva.

Les carteres dels Plans Destí estan àmpliament diversificades. Aquesta és la clau. Uns anys seran les borses als mercats emergents; d’altres vegades serà l’or o la renda fixa europea. Aquesta estratègia ajuda a reduir el risc de la inversió mantenint un horitzó de rendibilitat.

La persona morta ha hagut d’estar afiliada a la Seguretat Social i ha d’acreditar que ha cotitzat durant un període determinat. La base reguladora es calcula en funció de la situació en què es trobi el causant (treballador en actiu o pensionista) i de la causa de la mort (contingència comuna o contingència professional). No dubtis a assessorar-te.

La persona morta ha hagut d’estar afiliada a la Seguretat Social i ha d’acreditar que ha cotitzat durant un període determinat. La base reguladora es calcula en funció de la situació en què es trobi el causant (treballador en actiu o pensionista) i de la causa de la mort (contingència comuna o contingència professional). No dubtis a assessorar-te.

Accedeix a la guia següent on et detallem pas a pas com resoldre els tràmits i quins documents calen per a cadascuna de les fases.

Una assegurança de vida és una manera immediata, fàcil i assequible de garantir una seguretat econòmica en el futur a persones properes a nosaltres que depenen econòmicament dels nostres ingressos.

Per facilitar la designació de beneficiaris en cas de defunció, en el moment de la contractació et facilitarem un full on podràs indicar-los. Aquesta designació podrà ser modificada tantes vegades com vulguis.